Mit dem Kreditrechner die monatliche Rate online berechnen aktueller Kreditvergleich wichtig

Tipps zum Ratenkredit, worauf sollte der Verbraucher achten

Taschenrechner vs. KreditrechnerDie Angebote bei Banken und Online-Anbietern sind verlockend, wenn sie im Internet oder in den Filialen mit besonderen Konditionen für Ratenkredite werben.
Doch bevor ein Interessent einen solchen Kredit abschließt, sollte er einige grundlegende Dinge beachten und niemals direkt auf das Angebot seiner Bank eingehen, ohne vorher einen Kreditvergleich - möglichst auf mehreren Vergleichsportalen, durchgeführt hat. Wichtig ist zu wissen: die dort angezeigten Zinssätze werden mit beispielsweise 1,9% bis 5,3% angegeben. Den niedrigen Zinssatz erhalten aber nur Personen mit guter Bonität! Hier finden Sie weitere Tipps zum Verbraucherschutz.

Vor allem sollte der Kreditnehmer neben einem Konsumenten- oder Ratenkredit Vergleich auch eine Finanzierungsanfrage bei dem beabsichtigten Verkäufer des zu erwerbenden Produkts durchführen um sicherzugehen, ob er bei dort nicht die tatsächlich die für ihn besten Konditionen bekommt - unser kostenlosen Kreditrechner hilft bei der Planung und der Kreditberechnung für die monatliche Ratenzahlung.

Empfehlung für Bauherren: Immobilienkredite sind immer noch sehr günstig. In 2017 dürften die Baukreditzinsen aber wieder etwas steigen. Unsere Empfehlung: Vergleichen Sie die aktuellen Bauzinsen auf Bauzinsen.com.

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Dabei sollte das entscheidende Kriterium nicht in erster Linie die Höhe der Zinsen sein. Vielmehr kommt es darauf an, dass das Gesamtpaket stimmt und der Antragsteller tatsächlich ein Kreditangebot vorgelegt bekommt, durch das er in der Lage ist, die Raten regelmäßig zu zahlen.
Von daher sind entsprechende Lockangebote für einen Ratenkredit in Deutschland auch vorher eingehend zu prüfen.

Die Abbildung 1 zeigt die Zinssätze für Privatkredite nach Angaben der Bundesbank

Kredit Zinssaetze private Haushalte 2016

Abb. 1: Zinssätze für das Neugeschäft der deutschen Banken Kredite an private Haushalte. Quelle: Bundesbank.de

 

Top Kreditanbieter

Zu den besten Anbietern zählen seit Jahren meist immer dieselben Banken. Diese sind:

  • Barclaycard
  • Bnk of Scotland
  • SWK Bank
  • Creditplus
  • norisbank
  • Targobank
  • Postbank
  • Consorsbank

Bei den Zinsangaben handelt es sich um den effektiven Jahreszins. Sollte nämlich im Angebot lediglich der Nominalzins angegeben sein, so ist zwingend nachzufragen, wie sich die weiteren Kosten auf den Effektivzins auswirken. Dazu gehören im Wesentlichen die Kosten für die Kreditbearbeitung sowie evtl. Geldbeschaffungskosten. Aber auch die Kosten für eine Restschuldversicherung müssen unter Umständen berücksichtigt werden, sollte das Kreditinstitut auf den Abschluss einer solchen Versicherung bestehen.

All diese genannten zusätzlichen Kosten fließen sodann in den Effektivzins ein, der nach neuesten Richtlinien der eigentliche Wert ist, den Banken ihren Kunden vor dem Abschluss des Kreditvertrages mitteilen müssen und durch einen Kreditrechner überprüft werden sollten. Nutzen Sie unseren Finanzierungsrechner, egal ob es sich nur um einen Kleinkredit, einen Autokredit oder einen Konsumentenkredit handelt.

Es ist aber nicht nur die Frage nach dem Effektiv- bzw. Nominalzins, den Antragsteller vor Abschluss eines Ratenkredites beachten müssen.

Auch die Vertragsgestaltung ist wichtig. Denn auch wenn Kreditnehmer mit ihrer Bank für den Ratenkredit eine bestimmte Laufzeit vereinbaren, so ist es nicht ungewöhnlich, dass auch die Frage nach einer Sondertilgung oder gar einer vorzeitigen Kreditablösung gestellt wird. Sind diese Optionen im Vertrag nicht eigens aufgeführt, dann können Kreditnehmer eine Sondertilgung meist gar nicht ohne Zahlung einer entsprechenden Gebühr vornehmen; bei einer vorzeitigen Kreditablösung gilt es gleiche.

Flexibel in dieser Frage sind in der Regel die Online-Banken, die den Kreditnehmern meist ohne zusätzliche Gebühren die Option einer Sondertilgung oder gar einer vorzeitigen Kreditablösung für den Ratenkredit online einräumen, auch wenn diese im Kreditvertrag nicht eigens vereinbart worden ist.

Die Kreditzinsen - wichtiges Entscheidungskriterium

Die besten Angebote suchen

Als Kreditnehmer muss man in der Regel bei der Aufnahme eines Kredites als Gegenleistung Kreditzinsen bezahlen. Auch wenn dies gesetzlich nicht so vorgeschrieben ist, verzichten doch nur in den aller seltenen Fällen die kreditgebenden Institute darauf. Etwa dann, wenn der Kredit ein Auto finanzieren soll oder wenn Einzelhändler mit besonderen Aktionen Kunden anlocken wollen. Doch im Normalfall werden Kreditzinsen fällig, die der Kreditnehmer jeden Monat im Zuge der Rate begleichen muss (siehe Ratenhöhe Dateneingabe Kreditrechner.

Die Kreditzinsen sind dabei die Rendite, die das kreditgebende Institut mit der Überlassung des Kredites an den Kreditnehmer verdienen und erwirtschaften kann. Sie können unterschiedlich hoch ausfallen und schwanken nicht nur von Anbieter zu Anbieter, sondern auch je nach Kreditart. Und so können bei der teuersten Darlehensart – dem Dispositionskredit – bis zu 14% Kreditzinsen zu zahlen sein, während bei einem Hypothekendarlehen mitunter schon ein Zinssatz von 3% angeboten wird. Ein Grund für die hohen Differenzen in den Kreditzinsen sind neben der Art des Kredites auch die unterschiedlichen Laufzeiten und die Höhe der Kreditsumme.

Verbraucherschutz Tipps für Verbraucher

Zudem sollte jeder Kreditnehmer wissen, dass es zwei verschiedene Arten von Kreditzinsen gibt. Dies sind der Nominalzins und der Effektivzins, inzwischen ist auch der Sollzins ein wichtiger Begriff im Kreditwesen. Während der Nominalzinssatz lediglich die reine Höhe der Kreditzinsen angibt, werden in den Effektivzins auch die Bearbeitungsgebühren und alle weiteren Kosten hinein gerechnet. Somit ist der Effektivzins der deutlich bessere und aussagekräftigere Zins, wenn es um die tatsächliche Höhe der monatlichen Kosten für den Kredit geht.

Verbraucherschutz Kredit Tipps

Dies gilt besonders dann, wenn ein passender Kredit mithilfe eines Vergleiches gefunden werden soll. Generell ist es wichtig, dass immer der Effektivzins verglichen wird und nicht der Nominalzins. Alle kreditgebenden Institute sind dazu verpflichtet, beide Zinssätze für ihre Kunden offenzulegen. Und dies nicht erst nach Unterzeichnung des Kreditvertrages, sondern bereits bei der Erstellung eines Angebotes. So hat man als Kunde und Interessent immer die Möglichkeit, genau zu vergleichen und die Kosten, die mit einem Kredit verbunden sind, zu berechnen. Übrigens: Kredite und Kreditzinsen können besonders gut im Internet verglichen werden, unser Kreditrechner hilft dabei kostenlos. Hier finden sich eine Vielzahl von Angeboten rund um dieses Thema.

Kreditberechnung: Einfluss der Kreditwürdigkeit oder Bonität auf den Zins

It’s the Kreditwürdigkeit (Bonität) stupied

Diese abgewandelte englische Phrase trifft den Nagel auf den Kopf: es ist die Kreditwürdigkeit, für auch das lateinische Wort Bonität verwendet wird, die den Kreditzinssatz maßgeblich bestimmt. Warum das so ist wird jedem einleuchten: Je höher die Wahrscheinlichkeit für eine Bank ist, das der Kredit vollständig zurückgezahlt wird, desto sicherer kann sie kalkulieren. Bei einer theoretischen Wahrscheinlichkeit von 100% ist die Rückzahlung ganz sicher. Deshalb kann ein solcher Kredit zu dem niedrigsten marktüblichen Zinssatz vergeben werden. Besteht dagegen nur eine 1%ige Wahrscheinlichkeit, ist also der Verlust des gesamten ausgeliehenen Geldes zu befürchten, wird der Kredit entweder gar nicht vergeben, oder nur zu sehr hohen Zinsen, die mehr als 100% betragen würden.

Der Begriff Bonität steht für die Fähigkeit eines Schuldners (dies kann ein Staat, eine Firma oder auch eine natürliche Person sein) den zur Verfügung gestellten Kreditbetrag zurückzahlen zu können. Die Fähigkeit zur Rückzahlung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wobei der Ausfallwahrscheinlichkeit und der Kreditwürdigkeit eine besondere Bedeutung zukommt.

Die Banken unterziehen daher dem Antragsteller eine Kreditwürdigkeitsprüfung. Diese hat eine Jahrhundert lange Tradition und ist daher sehr ausgefeilt. Heute werden Bonitäten von Kreditnehmern mit komplexen mathematischen Modellen mit einem Risikomanagement Ansatz bestimmt. Bekannte Unternehmen, die sich auf Bonitätsbeurteilung spezialisiert hat ist die SCHUFA und die Wirtschaftsdetektei Creditreform.

Wichtigen Risikoparameter sind für die Bank:

  • Ausfallwahrscheinlichkeit (Probability of Default)
  • Verlusthöhe bei Ausfall (Loss given Default/LGD)
  • Ausstehende Forderung bei Ausfall (Exposure at Default)
  • Restlaufzeit (Maturity)

 

Die Bonität wird üblicherweise durch einen Index abgebildet, bekannt ist beispielsweise der Creditreform Bonitätsindex 2.0.

Kreditwuerdigkeit

Abb. 2. Beispiel für einen Bonitätsindex. Quelle: Creditrefrom.at

 

Weitere Kosten eines Darlehens optimale - Darlehenszinsen sichern

Neben den Zinsen muss ein Kreditnehmer mit weiteren Kosten im Zusammenhang mit einem Darlehen rechnen. In Paragraf ­sechs Absatz drei der Preisangabenverordnung (­PangV) ist festgehalten, dass die Kreditanbieter sämtliche eigene Kosten für einen Kredit angeben müssen und diese in dem effektiven Jahreszins enthalten sein müssen. Zu den weiteren Kosten für ein Darlehen, die zusätzlich berechnet werden können und die nicht Bestandteil des Effektivzinssatzes sind, gehören zum Beispiel Mahngebühren, Kontoführungsgebühren für ein Verrechnungskonto für das Darlehen, Kosten für eine Kreditlebensversicherung oder für eine Restschuldversicherung, Notarkosten oder bei einem Darlehen für eine Immobilie die Kosten für die Stellung von Sicherheiten. Diese Kosten werden zum Beispiel durch einen Sachverständigen verursacht, der den Wert einer Immobilie oder eines Grundstücks zur Absicherung des Immobiliendarlehens schätzen soll. Neben den Darlehenszinsen sollten daher diese Nebenkosten unbedingt in die Finanzierungskalkulation einbezogen werden.

Die vorzeitige Kreditkündigung durch den Kreditnehmer

Je nach Kreditart kann der Kreditnehmer ein Darlehen unter Einhaltung der entsprechenden Kündigungsfrist vorzeitig kündigen. So können zum Beispiel Dispositionskredite für Girokonten jederzeit gekündigt werden. Ratenkredite mit einem festen Zinssatz, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, können ebenfalls ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist gekündigt werden. Allerdings ist der Kreditgeber berechtigt, für die vorzeitige Kreditkündigung eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen, die der Kreditnehmer zusätzlich zu der restlichen Kreditsumme zahlen muss. Darlehen mit einem variablen Zinssatz, wie zum Beispiel ein Immobiliendarlehen, können mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten gekündigt werden. Bei Darlehen mit einer Zinsfestschreibung für einen festgelegten Zeitraum kann entweder zum Ende der Zinsbindungsfrist mit einer Kündigungsfrist von einem Monat gekündigt werden oder nach einer Laufzeit von mindestens zehn Jahren mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten. Eine Kreditkündigung durch den Kreditnehmer bedeutet immer, dass die restliche Kreditsumme komplett zurückgezahlt wird.

 

Jetzt Ratenkredite vergleichen

Die Definition von  Ratenkredit ist: Ein Kredit, der dem Kreditnehmer in einer Summe als Darlehen gewährt wird und in gleichen Raten zurückgezahlt werden muss. Dabei ist der Zinssatz zwar über die gesamte Laufzeit  gleichbleibend, die Zinshöhe hängt aber von der Laufzeit ab. Gänige Ratenkredit Beträge liegen zwischen 1.000 Euro und 50.000 Euro. Besonders unbürokratisch werden Ratenkredite online vergeben. Wenn die Bonität des Antragstellers stimmt, gibt es noch am selben Tag eine vorläufige Kreditzusage.

Günstige Ratenkredit Anbieter

Ratenkredite haben gegenüber Dispositionskredite den Vorteil, dass sie nicht an das Girokonto des Kreditnehmers gebunden sind. Dadurch ist es möglich, einen günstigsten Ratenkredit Anbieter  auszusuchen, während der Dispo nur bei der Bank gewährt wird, bei der das Gehalt eingeht. Auf jeden Fall sollten Sie sich im Internet über die aktuellen Konditionen verschiedener Kredit Anbieter informieren, z.B. durch einen Kreditvergleich.

Ratenkredit oder Dispositionskredit?

Da Ratenkredite meist zu günstigeren Konditionen vergeben werden als Dispositionskredite, ist es oft ratsam, bei regelmäßiger oder häufiger Überziehung des Girokontos einen Ratenkredit aufzunehmen. Besteht bereits ein Ratenkredit oder ein Dispositionskredit, kann es sinnvoll sein, eine Umschuldung vorzunehmen. Ratenkredite gibt es schon ab 3% Effektivzins, während Dispositionskredite erst ab 8% zu haben sind. Daher lohnt es sich, über einen Ratenkredit zunächst das Girokonto auszugleichen und das Darlehen dann in Raten zu tilgen.

Achtung: Kleine Unterschiede im Zins bedeuten große Unterschiede in den tatsächlichen Ratenkredit Kosten: Denn schon geringe Abweichungen hinter der Kommastelle beim Effektiv Zins ergeben, je nach der Kreditsumme, schnell einige hundert oder tausend Euro Unterschied, daher einen Kreditvergleich mit Sofortzusage nutzen.

Informationen zu den Kredit Konditionen verschiedener Kredit Anbieter im Kredit Vergleich: Personen, die einen Kredit suchen, haben es heute einfacher als früher, da im Internet alle Informationen der für Kredite zur Verfügung gestellt werden. Nur ist es mühsam, die Webseite jeder Bank genau durchzulesen um die Kreditkonditionen heraus zu bekommen. Seit es den Online Kredit gibt, hat es der Verbrauch wesentlich einfacher.

Der Kredit Vergleich ist eine tabellarische Aufstellung über die Kredit Angebote der Banken. Angegeben sollte der effektive Jahreszins, die Kreditlaufzeit von bis und der Kreditbetrag, der als Minimum und als Maximum vergeben wird.

Übersicht günstige Kredit Angebote

Ein guter Kreditvergleich sollte jedoch mehr bieten: Es gibt jedoch Rechte und Pflichten für Kreditnehmer und Kreditgeber auch beim Ratenkredit. Deutschland regelt diese Rechte und Pflichten hauptsächlich in den §§488 ff des BGB sowie in der Preisangabenverordnung. Das Kreditwesengesetz spielt hier eine untergeordnete Rolle, da es vorwiegend den Umgang der Kreditinstitute und anderer Finanzdienstleister untereinander regelt.

Der Ratenkredit ist eine überschaubare Sache, man sollte sich vor Abschluss jedoch informieren und die Angebote vergleichen.

Einen ausführlichen online Kreditvergleich der bekanntesten Kreditanbieter im Internet hinsichtlich der interessierenden Kreditbedingungen effektiver Jahreszins, Kreditlaufzeit, mögliche Kredithöhe und anderer Bedingungen wie Schufaabfrage und Besonderheiten finden Sie am einfachsten über die Google Suche.

Nirgendwo erhalten Sie die Zinsen für Ihren persönlichen Kreditantrag schneller als mit einem online Kreditvergleich mit einem Ratenkredit Rechner. Ein weiterer Vorteil ist die zeitliche Flexibilität, denn, den Vergleich können Sie jederzeit, auch am Wochenende schnell und bequem zu Hause am Computer durchführen.

Kredit Vergleich mit dem Kreditrechner

Es gibt kaum etwas, worüber Google in Bezug auf seine Nutzer keine Statistik führt. Eine der wichtigsten Erhebungen ist die Suchwort-Eingabe, welche belegt, dass das Wort Kredit in der Spitzengruppe steht.  Konsumgüterpreise, welche sich schneller als das Lohnniveau entwickeln und ein generell ungebrochenes Konsumverhalten der Verbraucher sind mit ein Grund dafür.

Wer Preise vergleicht, sollte auch Zinsen vergleichen

Vor der Anschaffung eines neuen Gutes, gleich welcher Art, steht in der Regel ein Preisvergleich. Verbraucher nutzen zunehmend entsprechende Portale im Internet für die Informationsbeschaffung, der Weg von einem Einzelhändler zum nächsten gehört zu großen Teilen der Vergangenheit an. Bei der Kreditaufnahme sollte man als Kunde nicht anders verfahren. Der Weg zur Hausbank kann unter Umständen ein offensichtliches Sonderangebot durch zu hohe Zinsen zu einer eher unrentablen Ausgabe werden lassen. Kreditvergleiche im Internet, kostenlos und unverbindlich, sind eine hervorragende Hilfestellung, sich über die aktuelle Marktlage und die günstigsten Anbieter zu informieren. Kredite sind heute ein Ware wie jede andere auch und müssen von den Banken verkauft werden.  Der Canossa-Gang zur Bank gehört der Vergangenheit an.

Mehr Transparenz mit einem online Finanzierungsrechner

Ebenso wenig wie etwas dagegen spricht, das neue Notebook von einem Anbieter via Internet vom anderen Ende der Republik zu erwerben, spricht nichts dagegen, ein Darlehen per Mausklick von einer weit entfernten Bank in Anspruch zu nehmen. Nach der Eingabe von Darlehensbetrag und gewünschter Laufzeit werden in einem Darlehensvergleich die tagesaktuell günstigsten nach effektivem  Jahreszins aufgelistet.  Detaillierte Informationen zu den jeweiligen Kreditbedingungen finden sich mit einem weiteren Mausklick auf der Homepage des Anbieters. Wichtig bei der Dateneingabe in den Finanzierungsrechner ist die Nennung des Verwendungszwecks. Nur so ist sichergestellt, dass der Verbraucher auch wirklich die günstigsten Konditionen sieht.  Einige Banken bieten, je nach Verwendung, unterschiedliche Zinssätze an. Ebenso variieren die Zinsen. Es gibt Institute, welche laufzeit- und bonitätsunabhängig einen festen Zins benennen, andere Anbieter berechnen für unterschiedliche Laufzeiten unterschiedliche Zinsen. Diese werden darüber hinaus nur als Bandbreite genannt, da sich der tatsächliche Zins erst nach Eingabe der persönlichen Daten an der Bonität des Kunden orientiert. Eine Abfrage bei verschiedenen Banken zeigt dann nach Übersendung des persönlichen Angebotes, wie  hoch die Kosten für das Darlehen tatsächlich sind. Diese Transparenz war vor einigen Jahren noch nicht gegeben, im günstigsten Fall konnte sich ein Verbraucher bei einigen Banken und Sparkassen vor Ort ein Bild über die aktuellen Konditionen verschaffen. Heute gelingt dies mittels Internet in wenigen Minuten und deckt den gesamten deutschen Markt ab.

Sie suchen eine optimale Finanzierung?

Je nach Art der Art der Anschaffung bzw. Investition gibt es verschiedene Möglichkeiten der Kredit Finanzierung: Es gibt den Autokredit, Immobilienkredit und den Ratenkredit um nur einige zu nennen.

Die Kredit Finanzierung erfolgt in Deutschland durch Kreditinstitute, die dem Gesetz über das Kreditwesen (Kreditwesengesetz - KWG) unterliegen und von der zuständigen Aufsichtsbehörde, der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) überwacht werden.

Ein verbraucherfreundliches Angebot zur Kredit Finanzierung kommt beispielsweise von Barclaycard oder der Bank of Scotland.

Gerade bei der langfristigen Finanzierung kommt es auch auf die Zahl hinter dem Komma beim zu zahlenden Zins an. Daher ist ein Kreditvergleich eigentlich unumgänglich, wenn der Kreditnehmer nicht bares Geld verschenken will.

Grundsätzlich gilt der Zusammenhang, dass mit abnehmender Bonität der Finanzierungszins zunimmt.

Kreditnehmern haben eigentlich zwei Möglichkeiten: Den Weg zur Hausbank oder einer Bank vor Ort oder ein Online Kredit zu beantragen.

Zugesagte Finanzierungen sind übrigens nicht umsatzsteuerpflichtig. Allerdings können die Banken, das keine MwSt erhoben wird, dann auch keine Vorsteuer bei den Ausgaben für die Finanzierungsleistung steuerlich geltend machen.

 

Kredit Laufzeit

Als Kredit Laufzeit wird die Zeit zwischen der Kreditgewährung und dem Zeitpunkt der vollständigen Tilgung des Kredites bezeichnet.

Wichtig ist, dass die Höhe des Effektiv Zinses eines Kredites von der Laufzeit abhängt. Es gilt die Regel längere Laufzeit gleich höherer Effektiv Zins. Deswegen beziehen sich die Zinsangaben von Kredit Angeboten in der Regel auf sehr kurze Kredit Laufzeiten, dadurch erscheint der Zins für den Kreditnehmer zunächst sehr günstig. Wenn dann eine Laufzeit über mehrere Jahre gewählt wird, steigt der Zins schnell an. Achtung auch kleine Veränderungen des Zinses hinter dem Komma können durch die Zinseszinsrechnung langfristig durchaus einen erheblichen Betrag ausmachen.

Ein Beispiel für die Abhängigkeit des Zinses von der Kredit Laufzeit können Sie dem Angebot der Deutschen Kreditbank entnehmen, die DKB gehört zu den günstigsten Anbietern auf dem deutschen Kreditmarkt.

 

 

Literatur

Bundesgerichtshof: Gesetz zur Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie und zur Änderung handelsrechtlicher Vorschriften

Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz: Gesetz über das Kreditwesen

Bundesregierung: Mehr Schutz bei Krediten und Dispozinsen

Verbraucherzentrale Hamburg - Widerpruch ist bei Immobiliendarlehen Neuverträgen immer noch möglich

Standard & Poor's, 2002: Rating Methodology: Evaluating the Issuer.

 

 

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